и финансовым вопросам
на всех этапах работы
и объстоятельств вашего дела
Когда банк предоставляет заёмные средства, он стремится минимизировать риски и быть уверенным в возврате вложенных денег. С этой целью в условиях кредитных и ипотечных договоров нередко включается пункт о поручительстве. Согласно данному обязательству, поручитель берёт на себя ответственность за погашение долга, если основной заёмщик окажется неспособным выполнять свои финансовые обязательства. Причины могут быть различны — от потери постоянного источника дохода до серьёзных проблем со здоровьем или даже тюремного заключения.
Прежде чем соглашаться стать поручителем, необходимо тщательно оценить все возможные последствия. На первый взгляд — это проявление поддержки, но на деле — потенциальный источник значительных проблем.
Чем грозит поручительство: главные риски
Поручительство, как правило, требуется при оформлении крупных кредитов — например, при покупке недвижимости в ипотеку. Часто на эту роль идут близкие друзья или родственники, руководствуясь доверием и желанием помочь. Однако такое решение, принятое без глубокого анализа, может иметь серьёзные негативные последствия:
- Финансовые обязательства. Если заёмщик прекращает выплаты, бремя долга полностью ложится на поручителя: ему предстоит выплачивать не только оставшуюся сумму займа, но и проценты, а также возможные штрафы.
- Принудительные меры. В случае судебного разбирательства возможны неприятные последствия: блокировка счетов, арест имущества, ограничение на выезд из страны.
- Порча кредитной репутации. Задержки по платежам, даже если долг чужой, отображаются в кредитной истории поручителя и могут помешать в будущем при попытке взять займ.
Допустим, основной заёмщик подаёт на банкротство и в ходе судебного процесса его долги списываются. На первый взгляд, ситуация решена, однако поручитель по-прежнему остаётся фигурантом долговой истории — обязательства с него не снимаются автоматически. Если после продажи имущества банкрота остаётся непогашенная часть долга, именно поручитель должен её возместить.
Банковская практика показывает: даже после реализации ипотечного объекта, оставшаяся задолженность чаще всего предъявляется поручителю. Причина — имущество нередко продаётся по цене ниже рыночной, и вырученных средств недостаточно для полного закрытия кредита.
Зачастую у поручителя уже имеются личные финансовые обязательства, включая собственную ипотеку или потребительские кредиты. В этой ситуации дополнительная нагрузка становится критической. Один из возможных путей выхода — подача на личное банкротство.
Наши юристы по банкротству поручителя физического лица
Можно ли признать поручителя банкротом?
Законодательство предоставляет гражданам возможность списать долги при наличии признаков неплатёжеспособности. Чтобы инициировать процедуру банкротства, должны выполняться следующие условия:
- Общий долг превышает 500 000 рублей;
- Отсутствуют платежи по обязательствам на протяжении как минимум трёх месяцев;
- Дохода не хватает даже на минимальные ежемесячные взносы;
- Погашение одной задолженности влечёт невозможность выполнения обязательств перед другими кредиторами.
Несмотря на то, что поручитель не является непосредственным заёмщиком, его статус не ограничивает в праве на защиту. Пока основной должник добросовестно выплачивает кредит, претензии к поручителю не предъявляются. Но если выплаты прекращаются — он автоматически становится ответственным лицом.
У такого гражданина есть два варианта действий:
- инициировать банкротство в связи с собственной задолженностью;
- признать себя банкротом как поручителя по чужим долговым обязательствам.
С точки зрения закона, эти пути мало чем отличаются. Судебное банкротство — это способ освобождения от долгов, независимо от того, как они возникли. Однако поручительство как основание имеет свои особенности, которые важно учитывать при подготовке к процедуре.
Цены на юридические услуги по списанию долгов поручителей
| Бесплатная юридическая консультация по вопросам банкротства | |
|---|---|
|
Бесплатно |
| Начало банкротства и подготовительный этап | |
|---|---|
|
от 10 250 ₽ |
Специфика банкротства поручителя
Как уже упоминалось ранее, если поручитель становится неплатежеспособным из-за собственных долговых обязательств, процедура признания банкротства осуществляется по общим правилам. Однако если цель – списание задолженности, образовавшейся в результате поручительства по чужому кредиту, необходимо соблюдение определённых условий:
- Основной заёмщик не выполнил свои обязательства перед финансовым учреждением, и кредитор в судебном порядке доказал законность требований к поручителю по погашению остатка долга.
- Сумма долга от 500 000 рублей. Причём учитываются не только обязательства по чужому кредиту, но и ваши личные долги — по коммуналке, микрозаймам, кредиткам и т.д.
- Нет доходов и имущества, за счёт которых можно покрыть задолженность. Это значит, что вы объективно не можете выплатить долг.
Если все условия соблюдены — не стоит тянуть. Обращение к юристу по банкротству и подача заявления в суд поможет вам быстрее начать финансовую жизнь с чистого листа.
Что по этому поводу говорит закон
Согласно разъяснениям Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ (от 12 июля 2012 года), признать поручителя банкротом можно только после признания неплатёжеспособности основного заёмщика.
Также возможны ситуации, когда, кредитор привлекает поручителя в уже открытое дело о несостоятельности должника, чтобы добиться от него возврата части долга.
Во время процедуры несостоятельности основного заемщика, возможно, подать требования о компенсации сумм, уже выплаченных поручителем по его кредиту. Тем не менее, даже при наличии такой возможности, банкротство для поручителя остаётся предпочтительным решением, чем исполнение чужих обязательств из собственного кармана.
Вопросы и ответы по банкротству поручителя
На протяжении всей процедуры все финансовые операции поручителя контролирует назначенный финансовый управляющий — он распоряжается деньгами, банковскими картами и счётами должника.
Как правило, долг реструктуризируют, или продают имущество, обладающее ценностью. Чтобы избежать ответственности за чужие долги и не лишиться своего имущества, разумнее всего проконсультироваться с юристами ЦентрБГ — они подберут законные пути защиты от ареста и реализации активов.
Если поручитель объявляет о своей несостоятельности по личным обязательствам, к нему применяется стандартный механизм банкротства физического лица. Однако ситуация меняется, когда он несет ответственность по чужим долгам — в таком случае действуют особые правила.
После того как суд официально подтвердит финансовую несостоятельность основного заемщика, кредитор теряет право взыскивать долг с поручителя. Поручительство утрачивает юридическую силу — обязательства прекращаются.
Если кредитор успел предъявить требования к поручителю до того, как арбитраж признал заемщика банкротом, поручитель обязан исполнить долговые обязательства в рамках заключённого кредитного соглашения. В противном случае он освобождается от ответственности.
Полное освобождение от всех видов долгов, увы, невозможно.
Есть обязательства, которые не подлежат списанию:
- алиментные выплаты, в частности — на содержание детей;
- компенсации, присуждённые судом за нанесённый моральный или физический вред;
- задолженность по выплате заработной платы сотрудникам — если речь идёт о банкротстве индивидуального предпринимателя;
- долги, возникшие по субсидиарной ответственности учредителей или владельцев бизнеса.
Все прочие финансовые обязательства — включая долги по распискам, микрозаймы, задолженности по судебным решениям — могут быть аннулированы. Судебные приставы прекращают исполнительное производство, а кредиторы теряют право требования.
Какие долги также могут остаться за должником?
Закон о несостоятельности (банкротстве) предусматривает особые случаи, при которых задолженность не подлежит списанию:
- если убытки были нанесены организации в результате грубой неосторожности или умышленных действий должника, при этом он должен быть учредителем или членом органа управления;
- если ущерб был причинён в процессе исполнения должностных обязанностей управляющего (при наличии вины и неосторожности);
- если вред имуществу был нанесён преднамеренно или по грубой халатности (пример — ДТП, в котором установлена вина водителя в форме грубой неосторожности);
- если долг образовался в результате признания сделки недействительной в рамках дела о банкротстве.
Статус банкрота может быть как добровольным выбором, так и обязанностью, закреплённой законом. Если просрочка превышает три месяца, а сумма долга перешагнула отметку в 500 000 рублей, гражданин обязан обратиться в суд для начала процедуры.
В других случаях инициатива остаётся на усмотрение самого должника. Формально, законодательство допускает подачу заявления при любой сумме долга, если нет возможности его погасить. Однако судебная практика показывает, что обращаться стоит при долгах от 180 000 рублей и выше — в таких ситуациях шансы на положительное решение значительно выше.
Что делать, если долг предъявлен уже после банкротства?
Иногда случается, что человек прошёл через процедуру банкротства как физлицо по личным долгам, а позже кредитор предъявил ему требования по ранее оформленному поручительству. Возникает юридическая коллизия: формально долг не числился на момент банкротства, а значит, он не был списан. Повторно признать себя несостоятельным невозможно, но и платить нечем.
Если вы столкнулись с подобной ситуацией — срочно обратитесь к квалифицированному юристу. Однозначного алгоритма действий здесь нет: многое зависит от характера обязательства, условий соглашения и уровня подготовки представителя в суде.
Как проходит банкротство поручителя
Процедура банкротства поручителя практически не отличается от банкротства обычного заёмщика. Но есть важная особенность: начать процесс можно только после того, как банк или другой кредитор предъявит к вам официальные требования по чужому долгу. Пока этого не произошло — юридически обязательства не считаются возникшими, а значит, и списывать нечего.
Однако есть и другой путь. Согласно части 2 статьи 213.4 закона о банкротстве, человек вправе обратиться в арбитражный суд, даже при сумме обязательств меньше 500 000 рублей. Главное условие — наличие признаков неплатёжеспособности. Если вы уже понимаете, что не можете выполнять финансовые обязательства, допустимо начать процедуру заранее — не дожидаясь, пока ситуация станет критической.
Этапы работы по банкротству поручителя
Основные этапы банкротства поручителя
Первый шаг — подача заявления в арбитражный суд. В нём поручитель просит признать себя финансово несостоятельным.
Скачать образец заявления о банкротстве
Затем проводится первичное заседание, где суд назначает финансового управляющего — специалиста, который будет курировать всё дело. Это ключевая фигура процесса: именно он анализирует ваше имущество, оценивает доходы и в итоге рекомендует суду, как действовать дальше. Управляющего выбирает сам заявитель, а значит, есть шанс найти профессионала, который будет на вашей стороне и поможет сохранить максимум.
После назначения управляющего начинается проверка — финансовый анализ. Если он подтверждает, что у человека действительно нет возможности гасить долги, запускается одна из двух процедур:
- реструктуризация — если есть шанс выплатить долг в разумные сроки;
- реализация имущества — если погасить обязательства можно только за счёт продажи активов.
Реструктуризация задолженности
Данный механизм представляет собой планомерное распределение долга на равные доли с последующей их оплатой в течение определённого срока, который может достигать трёх лет. Существенным моментом является то, что поручитель-должник не признаётся банкротом и не освобождается от долговых обязательств. Он обязан вернуть всю сумму, за исключением той части, от которой кредиторы отказываются добровольно, чтобы вернуть хотя бы часть своих средств. На основании анализа ситуации формируется индивидуальный график платежей, подлежащий строгому исполнению. В случае его нарушения или если гражданин объективно не способен осуществлять даже минимальные выплаты, начинается следующий этап — реализация имущества.
Образцы документов по списанию долгов поручителей
Процедура реализации имущества
Это единственная процедура в рамках банкротства, по завершении которой гражданину официально присваивается статус банкрота, а задолженность аннулируется полностью. Безусловно, придётся расстаться с некоторыми активами, однако это касается исключительно предметов роскоши. На улицу никто не выставит — имущество, защищённое законом, остаётся за вами. Согласно статье 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, единственное жильё, а также ряд других жизненно важных вещей не могут быть изъяты даже в рамках банкротства. Это правило действует строго — что бы ни происходило, ваш единственный дом трогать никто не имеет права.
На этом этапе составляется перечень собственности, подлежащей продаже. Финансовый управляющий организует торги, а вырученные средства направляются на погашение долгов перед кредиторами. Доходы тоже под защитой — должник может оставлять себе только сумму, равную прожиточному минимуму. Всё, что превышает этот уровень, направляется в конкурсную массу для погашения долгов. Это позволяет сохранить минимальный уровень жизни, не лишая человека средств для удовлетворения базовых потребностей. После завершения всех процедур остаток долга, включая поручительства, списывается, а гражданин официально освобождается от долгового бремени, приобретая статус банкрота.
Представляем интересы по банкротству поручителя физического лица
Оказываем юридическую помощь при банкротстве в
Почему стоит довериться нашему Центру
Если вы стали поручителем для близкого человека и теперь вынуждены выплачивать его кредит, «Центр банкротства граждан» поможет выбраться из долговой ловушки. Оптимальное решение — признание вас банкротом. Сопровождение процедуры профильными юристами позволяет минимизировать расходы и риски благодаря:
- более чем 15-летнему опыту нашей команды;
- индивидуальному подходу и внимательной проработке всех нюансов дела;
- применению исключительно легитимных и проверенных методов;
- участию лояльного арбитражного управляющего, заинтересованного в оперативном и благоприятном завершении процесса.
Поручительство — особая форма ответственности, и специалисты «ЦентрБГ» берут на себя всё правовое сопровождение, чтобы добиться списания долга с минимальными потерями. Мы стремимся сохранить ваш доход и имущество максимально в полном объёме. Запишитесь на первичную консультацию — и узнайте, какие перспективы освобождения от долгов открыты именно для вас!
Другие юридические услуги
