и финансовым вопросам
на всех этапах работы
и объстоятельств вашего дела
Автокредит — это вид займа, который банк предоставляет для покупки автомобиля. Деньги могут быть переведены либо непосредственно вам, либо продавцу машины. Как и любой другой долг, задолженность по автокредиту может быть списана в ходе процедуры банкротства.
Однако стоит учитывать, что сохранить машину после списания долгов крайне маловероятно. Обычно в рамках банкротства автомобиль выставляется на продажу через аукцион, а вырученные средства направляются на погашение задолженности. О том, какие нюансы сопровождают банкротство при наличии автокредита и в каких случаях возможно сохранение автомобиля у заемщика, расскажем далее.
При оформлении займа на автомобиль машина обычно становится залоговым имуществом в пользу кредитора. Это выступает гарантией возврата средств банку: если клиент прекращает платежи, кредитная организация получает право на принудительную реализацию транспортного средства.
Следовательно, ответ на вопрос: возможно ли объявить себя банкротом и сохранить авто? — отрицательный. Причины кроются в двух ключевых факторах.
Во-первых, важно понимать, что автокредит и банкротство физического лица — это несовместимые вещи. Когда заемщик не исполняет обязательства по кредиту, банк, имея на руках залог — автомобиль, инициирует судебное разбирательство. В дальнейшем судебные приставы изымают машину и продают её на аукционе для погашения долга.
Во-вторых, даже если заемщику удалось избежать залога при покупке авто, банк все равно будет заявлять свои требования в реестр кредиторов при банкротстве. В таком случае автомобиль переходит под контроль финансового управляющего, который решит, будет ли он продан для удовлетворения требований кредиторов.
Некоторые банки, предлагают автокредиты без залога. С осени 2021 года банки начал предлагать кредиты на автомобиль без необходимости визита в отделение, что делает процесс более удобным для клиентов. Беззалоговые программы автокредитования начали действовать еще в 2020 году и за год привлекли огромное количество клиентов — банки оформили более 4 тысяч подобных кредитов на сумму свыше 2 миллиардов рублей.
Одним из неоспоримых плюсов программы является отсутствие требований к первоначальному взносу и характеристикам приобретаемого транспортного средства. Кредит может составлять от 300 тысяч до 1 миллиона рублей, при этом заемщикам не требуется подтверждать доход. Срок погашения варьируется от одного до пяти лет, а предварительное решение банк принимает всего за 10 минут.
Но каким образом в таком случае банк защищает свои финансовые интересы в случае просрочки выплат или банкротства клиента? Ответ прост: заемщика обязывают оформить полис страхования, покрывающий все возможные риски. Однако стоимость такого страхового продукта весьма значительна, что заставляет клиентов задуматься: что окажется более выгодным — залог автомобиля или дорогостоящая страховка?
Наши юристы по банкротству с автокредитом
Возможно ли списание автокредита при банкротстве?
Автокредит — это особый вид займа, который накладывает на заемщика ряд обязательств. Помимо передачи автомобиля в залог, банки часто требуют оформления страховки ОСАГО, без которой эксплуатация транспортного средства невозможна. Часто банки также настаивают на приобретении КАСКО для дополнительной защиты залога.
Однако в части необходимости погашения задолженности автокредит ничем не отличается от потребительского займа или ипотеки. Клиент обязан выполнять условия договора, своевременно и в полном объеме внося платежи.
Если заемщик сталкивается с финансовыми трудностями и не может продолжать выплаты, он имеет возможность инициировать процедуру банкротства:
- В арбитражном суде при сумме обязательств 500 тыс. руб. и выше.
- При долге свыше 300 тысяч рублей, если доказано отсутствие финансовой возможности продолжать выплаты.
- Если у вас долг от 25 000 до 1 миллиона рублей, а приставы закрыли дело из-за отсутствия имущества, вы можете начать процедуру банкротства через МФЦ.
Если сумма долга превышает 500 тысяч рублей и просрочка длится более трех месяцев, кредитор также вправе инициировать банкротство заемщика. Однако при наличии только автокредитной задолженности банку выгоднее обратиться в суд и взыскать автомобиль, минуя сложную процедуру банкротства.
Как влияет банкротство на автокредит?
Сохранить приобретенное на заемные средства транспортное средство в процессе банкротства практически невозможно. Автомобиль подлежит реализации через торги, а полученные средства идут на покрытие требований залогодержателя (банка) и прочих кредиторов.
При рассмотрении финансового состояния заемщика и расчете задолженности не играет ключевой роли, какой именно кредит оказался просроченным. Нередко банкротство инициируется из-за крупных долгов по другим видам обязательств, даже если по автокредиту просрочек не было.
В соответствии с федеральным законом № 127-ФЗ продажа залогового имущества осуществляется с приоритетом в пользу банка-залогодержателя, который получает первоочередное удовлетворение своих требований.
Последствия неуплаты автокредита
Поскольку стоимость новых автомобилей может составлять значительные суммы, автокредиты обычно оформляются на крупные суммы — от сотен тысяч до нескольких миллионов рублей. Даже незначительная просрочка по такому займу способна привести к инициированию процедуры банкротства, особенно если у заемщика есть другие непогашенные обязательства.
Обращаясь в арбитражный суд с заявлением о банкротстве, должник должен раскрыть всю информацию о принадлежащем ему имуществе и всех имеющихся долгах — как по срокам оплаты, так и уже просроченных. Кредитор по автокредиту, как правило, включается в реестр требований и участвует в деле наряду с другими.
Кроме того, другие кредитные организации, перед которыми заемщик имеет непогашенные долги, также могут заявить свои претензии и участвовать в распределении конкурсной массы, полученной от продажи активов должника.
Цены на юридические услуги по банкротству с автомобилем
| Бесплатная юридическая консультация по вопросам банкротства | |
|---|---|
|
Бесплатно |
| Начало банкротства и подготовительный этап | |
|---|---|
|
от 10 250 ₽ |
Если по автокредиту нет просрочек
Даже в том случае, если заемщик исправно выплачивает автокредит и не имеет задолженности по нему, при инициировании процедуры банкротства Заявитель обязан указать в заявлении наличие автокредита, а банк, выдавший заем, будет включён в список кредиторов. Уже на начальном этапе суд и финансовый управляющий выясняют, оформлен ли залог на транспортное средство — этот момент критически важен, так как от него зависит порядок продажи имущества. Как правило, при оформлении автокредита банки или МФО автоматически делают автомобиль предметом залога.
По закону у кредитора, который владеет залогом, есть приоритет в распределении денежных средств после реализации имущества. Он имеет право на получение до 80% от суммы, вырученной с продажи автомобиля, но не более размера оставшейся задолженности с учетом начисленных процентов. Оставшаяся часть средств будет направлена на удовлетворение требований других кредиторов.
Судьба автомобиля при банкротстве
Если у заемщика оформлен автокредит, процедура банкротства может привести к списанию всех долгов. Однако сохранить машину практически не представляется возможным. В редких случаях суд может принять исключительное решение и не изымать транспорт у должника. Подробности таких ситуаций рассмотрим далее.
Возможно, ли оставить автомобиль за собой?
Объявление банкротства предполагает освобождение гражданина от долговых обязательств при условии его финансовой несостоятельности. При этом тщательно анализируется имущественное положение заемщика. Если у него в собственности находятся недвижимость, транспортные средства и другие ликвидные активы, финансовый управляющий организует их реализацию.
Все объекты недвижимости и транспорт, находящиеся в собственности должника, подлежат реализации через аукцион. Вырученные средства направляются на погашение долгов. Даже если автомобиль передан банку в залог по автокредиту, он не остаётся у владельца — машина также выставляется на торги. При этом кредитная организация, в чью пользу оформлен залог, получает преимущество: до 80% от суммы продажи направляется именно ей.
Важные нюансы для должникам
1. Полномочия по управлению активами переходят к финансовому управляющему сразу после старта процедуры банкротства. С этого момента должник теряет возможность самостоятельно распоряжаться имуществом — в том числе автомобилем. Продать, подарить или даже пользоваться транспортом без одобрения управляющего он уже не может.
2. Ответственность за незаконные действия. Если должник попытается скрыть машину от управляющего, повредить ее или уничтожить, это может привести к привлечению его к ответственности за нарушение порядка банкротства.
3. Процесс оценки транспортного средства. Оценку стоимости автомобиля для торгов проводит финансовый управляющий, однако залогодержатель (банк) вправе заказать независимую экспертную оценку. От итоговой стоимости зависит начальная цена на аукционе, что в конечном итоге влияет на объем возмещенных долгов.
Вопросы и ответы по банкротству с автокредитом
Да, но это будет сложнее. Помочь может наличие поручителя или восстановление положительной кредитной истории. Некоторые банки готовы рассматривать такие заявки, но чаще всего — с повышенными процентными ставками.
Автомобиль, приобретённый по автокредиту и находящийся в залоговом обеспечении у банка, подлежит продаже через торги. При этом 80% вырученных средств направляется в счёт погашения автокредита, а остаток распределяется между другими кредиторами.
Впрочем, существует возможность заранее договориться с банком о самостоятельной продаже автомобиля по рыночной стоимости. Это позволяет избежать убытков и направить средства на оплату долгов наиболее выгодным способом.
Даже если машина зарегистрирована на супруга или супругу банкрота, её обязательно отыщут. В результате вас могут обвинить в попытке ввести в заблуждение суд, отказать в списании долгов, а также привлечь к уголовной ответственности за сокрытие имущества.
Любое транспортное средство, оцененное дороже 10 тысяч рублей, включается в конкурсную массу. Даже если оно в нерабочем состоянии, разобрано или подлежит утилизации — его реализуют как лом, а вырученные средства направят на покрытие долгов.
Обратитесь в Независимый Центр банкротства граждан. Эксперты подскажут, как легально сохранить авто, оформленное на физическое лицо, проходящее процедуру банкротства, или посоветуют, как выкупить собственную машину через торги с минимальными потерями.
Полное освобождение от всех видов долгов, увы, невозможно.
Есть обязательства, которые не подлежат списанию:
- алиментные выплаты, в частности — на содержание детей;
- компенсации, присуждённые судом за нанесённый моральный или физический вред;
- задолженность по выплате заработной платы сотрудникам — если речь идёт о банкротстве индивидуального предпринимателя;
- долги, возникшие по субсидиарной ответственности учредителей или владельцев бизнеса.
Все прочие финансовые обязательства — включая долги по распискам, микрозаймы, задолженности по судебным решениям — могут быть аннулированы. Судебные приставы прекращают исполнительное производство, а кредиторы теряют право требования.
Какие долги также могут остаться за должником?
Закон о несостоятельности (банкротстве) предусматривает особые случаи, при которых задолженность не подлежит списанию:
- если убытки были нанесены организации в результате грубой неосторожности или умышленных действий должника, при этом он должен быть учредителем или членом органа управления;
- если ущерб был причинён в процессе исполнения должностных обязанностей управляющего (при наличии вины и неосторожности);
- если вред имуществу был нанесён преднамеренно или по грубой халатности (пример — ДТП, в котором установлена вина водителя в форме грубой неосторожности);
- если долг образовался в результате признания сделки недействительной в рамках дела о банкротстве.
Статус банкрота может быть как добровольным выбором, так и обязанностью, закреплённой законом. Если просрочка превышает три месяца, а сумма долга перешагнула отметку в 500 000 рублей, гражданин обязан обратиться в суд для начала процедуры.
В других случаях инициатива остаётся на усмотрение самого должника. Формально, законодательство допускает подачу заявления при любой сумме долга, если нет возможности его погасить. Однако судебная практика показывает, что обращаться стоит при долгах от 180 000 рублей и выше — в таких ситуациях шансы на положительное решение значительно выше.
Возможность сохранения машины
Теоретически, если на торгах не найдется покупатель, автомобиль может остаться у должника. Однако надеяться на такой исход не стоит. Транспортные средства являются ликвидным имуществом, и они всегда находят покупателей. Исключение составляют лишь автомобили в крайне плохом состоянии, которые не представляют ценности.
Реализуют не только авто, взятое в кредит, но и все машины, которые числятся на должнике. Наличие залога лишь определяет, кто первым получит деньги после продажи — банк или все кредиторы одновременно. Однако сам факт банкротства означает, что имущество пойдет с молотка.
А можно ли продать автомобиль до подачи на банкротство?
Если транспортное средство приобретено по автокредиту и находится в залоге у банка, его продажа без предварительного одобрения кредитора невозможна. Однако в исключительных случаях банк может дать согласие на такую сделку при условии, что вырученные средства будут направлены на погашение долга. Аналогично, передача автомобиля в дар также может быть оспорена в суде, поскольку нарушает интересы финансового учреждения, что приведет к взысканию оставшейся задолженности и начисленных процентов.
Если машина не находится в залоге (например, автокредит погашен, и все ограничения сняты), владелец вправе распоряжаться ей по своему усмотрению. При рассмотрении дела о банкротстве внимание уделяется не только тому, что у должника есть в момент подачи заявления, но и тому, какие сделки он совершал за последние три года. Это делается, чтобы исключить попытки скрыть имущество от кредиторов.
Есть ряд ситуаций, при которых сделка с автомобилем может быть оспорена:
- Если деньги от продажи не пошли на оплату долгов, а были потрачены на личные нужды.
- Если транспортное средство было продано сильно ниже рыночной стоимости, из-за чего пострадали интересы кредиторов.
- Если авто оформлено на родственников или знакомых, а от сделки никто из кредиторов не получил даже частичной компенсации.
В случае признания сделки недействительной, стороны обязаны вернуть всё, что получили: авто — обратно в конкурсную массу, деньги — покупателю. Более того, если суд усмотрит признаки намеренного сокрытия активов, это может привести к отказу в списании долгов или даже к привлечению к ответственности.
Особенно важно понимать: если машина была продана незадолго до подачи заявления о банкротстве, и выручка не пошла на погашение обязательств, суд может расценить это как злоупотребление правом. В итоге — не только имущество вернут, но и саму процедуру банкротства могут не утвердить.
Скачать образец заявления о банкротстве
В отдельных ситуациях сделка может не быть признана недействительной. Например, если продажа осуществлялась по рыночной цене, а значительная часть вырученных средств пошла на оплату долгов, суд может счесть, что интересы кредиторов не были нарушены. Однако окончательное решение будет зависеть от деталей сделки, а также того, как были распределены средства после её заключения.
Чтобы избежать возможных юридических рисков, перед продажей автомобиля или иного имущества в преддверии банкротства рекомендуется проконсультироваться с профессиональным юристом.
Этапы работы по банкротству с автокредитом
Когда должник может сохранить автомобиль?
Есть определённые ситуации, при которых должник может сохранить за собой автомобиль, даже если признан банкротом. Например, если машина приобреталась для нужд инвалида и действительно используется им, её изъятие запрещено — об этом говорит статья 446 Гражданского процессуального кодекса РФ. Но этого недостаточно — нужно документально подтвердить наличие инвалидности, а также факт, что транспорт оснащён специальным оборудованием и используется по назначению.
Иногда суд идёт навстречу, если автомобиль необходим для ухода за родственником с инвалидностью — ребёнком, супругом или другим членом семьи. Решение в подобных делах зависит от множества факторов и принимается индивидуально, а практика по таким вопросам остаётся неоднозначной. Чтобы увеличить шансы на положительный исход, лучше заручиться поддержкой юриста.
Ранее в законе была возможность сохранить машину, если её стоимость не превышала 100 МРОТ и она использовалась в работе — например, для такси. Но с 2020 года эта норма исключена. Сейчас граница для «неприкасаемого» имущества — 10 тысяч рублей. Учитывая рыночные реалии, даже авто с пробегом стоит больше, а значит — почти всегда подлежит продаже.
Если автомобиль оформлен на супруга
Согласно закону о банкротстве (№ 127-ФЗ), имущество, нажитое в браке, считается совместным, независимо от того, на чьё имя оно оформлено. Это значит, что даже если машина записана на супруга, но куплена в браке, её могут включить в конкурсную массу и реализовать с торгов. При этом половина выручки передаётся второму супругу — как компенсация за долю в общем имуществе.
Есть исключения: если автомобиль был куплен до вступления в брак, получен в подарок или по наследству, он считается личной собственностью супруга и изъятию не подлежит. Такие факты нужно подтвердить — договором купли-продажи, дарственной, свидетельством о наследстве или другим документом. Если же авто принадлежит непосредственно должнику, его супруга не сможет претендовать на часть вырученных средств.
Скачать образец договора купли-продажи транспортного средства
Образцы документов по банкротству с автомобилем
Как защитить автомобиль при банкротстве
В случае банкротства сохранить машину крайне сложно, но есть несколько способов минимизировать потери:
- Можно попытаться заключить мировое соглашение с кредиторами или утвердить план реструктуризации задолженности.
- Продать автомобиль до официального признания банкротства и использовать полученные деньги для погашения долгов, так как при продаже на аукционе цена, вероятно, будет ниже рыночной.
- Заручиться поддержкой друзей или родственников, которые смогут приобрести машину на торгах, а затем переоформить ее обратно после завершения процедуры банкротства.
Такой способ — выкуп автомобиля через третье лицо — может показаться удобным, но он сопряжён с рядом рисков. Во-первых, на аукционе всегда присутствует элемент конкуренции: другой участник может предложить более высокую цену, и тогда автомобиль уйдёт к нему. Во-вторых, если кредиторы докажут, что транспорт приобретён формально другим человеком, но за счёт средств должника, сделку могут признать попыткой скрыть имущество. Это чревато отменой результатов торгов и дополнительными проблемами. Чтобы избежать подобных последствий, любые действия стоит заранее согласовывать с квалифицированным юристом.
Представляем интересы по банкротству с автокредитом
Оказываем юридическую помощь при банкротстве в
Можно ли получить автокредит после признания несостоятельности?
Бывшему банкроту по закону не запрещено брать кредиты — в том числе и на покупку автомобиля. Однако в течение пяти лет с момента завершения процедуры должник обязан уведомлять кредитные организации о факте своего банкротства при оформлении новых займов. Финансовые учреждения, в свою очередь, могут оценивать такие заявки более строго, устанавливая повышенные процентные ставки или снижая сумму доступного кредита.
Если анкета не содержит прямого вопроса о банкротстве (например, аналогичного вопросу о наличии судимости), эту информацию стоит указать в разделе «Дополнительные сведения».
Конечно, можно умолчать о признании несостоятельности, если с момента процедуры прошло несколько лет. Но если банк выявит сокрытие информации, заемщику могут вменить мошенничество. Шансы на одобрение кредита после банкротства остаются низкими, даже если заем обеспечен залогом в виде автомобиля. Финансовые учреждения оценивают таких клиентов как высокорисковых, поэтому вероятность отказа велика.
Российские банки и МФО в 2021 году активно расширяли программы автокредитования: в августе россияне оформили 87 300 займов на автомобили – чуть больше, чем 86 100 в июле, и этот рост сохранялся на фоне общемирового дефицита полупроводников. За три квартала совокупный объём выданных автокредитов перевалил за 820 млрд руб., прибавив по сравнению с аналогичным периодом 2020-го целых 55%.
Дефицит новых машин и подорожание моделей спровоцировали настоящий бум вторичного рынка: за январь–сентябрь кредиты на поддержанные автомобили выросли сразу на 60%, достигнув 12 млрд руб., тогда как выдачи на новые машины увеличились более скромно – на 34%, до 58,6 млрд руб.. Потребители всё чаще выбирают “подержанные” авто, чтобы избежать многомесячного ожидания и переплат.
ВТБ, один из лидеров рынка, отчитался о 65 000 автокредитах на общую сумму 73 млрд руб., что на 40% выше результата прошлого года. Только в сентябре банк выдал займов на 7,6 млрд руб., на треть превысив показатель сентября 2020-го; предпочтение отдают маркам Лада, Хендай и Киа. Особенно заметный рост демонстрируют беззалоговые программы: их объёмы выросли почти в 3 раза, достигнув 2,5 млрд руб., а рефинансирование старых кредитов принесло ВТБ ещё 1,4 млрд руб. от 1,7 тыс. перекредитовавшихся клиентов.
География автокредитования остаётся неизменной: Москва и Московская область лидируют с 23,4 млрд руб., за ними следуют СПб и Ленобласть (7,7 млрд), Краснодарский край (3,5 млрд) и Татарстан (2,7 млрд). Средняя сумма автозайма за год выросла на 16% и составила 1,1 млн руб., а длительность кредитного периода продлилась почти до 4,6 лет (4,56 г. в августе против 4,48 г. в июле). Параллельно улучшился и средний персональный кредитный рейтинг автозаемщиков, достигший в августе 682 баллов (прирост +3 пункта за год при максимуме 850).
Тем не менее глобальный дефицит микроэлектроники охладил сразу несколько месяцев подряд аппетит покупателей, и по прогнозам аналитиков спад продолжится. Всё же благодаря мощному старту первой половины 2021-го рынок в целом должен вырасти примерно на 5% по итогам года. Эта динамика наглядно демонстрирует, как российский автокредитный рынок перестраивается: от новых автомобилей и строгих залоговых требований – к поддержанным машинам, беззалоговым продуктам и активно растущему рефинансированию.
Другие юридические услуги
